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La opción de reembolso anticipado es otorgada al deudor, también conocido como prestatario, para pagar su deuda antes del plazo acordado con el prestamista. El pago puede cubrir la totalidad de la deuda pendiente, conocido como reembolso total, o solo una parte de ella, lo que se conoce como reembolso parcial.
El reembolso anticipado puede resultar atractivo para el deudor, ya que le permite pagar su deuda pendiente antes de lo acordado y reducir el costo financiero, evitando pagar intereses por el capital devuelto de forma anticipada. Además, esto le permitirá disminuir sus obligaciones financieras, brindándole la posibilidad de destinar más recursos al consumo o al ahorro.
¿Cuáles son las distintas formas de reembolso anticipado?
Como se mencionó anteriormente, el reembolso anticipado puede ser total o parcial. En el caso del reembolso total, se cancela la deuda por completo, y no se requiere ningún pago adicional. En algunos casos, como en el de las hipotecas, este proceso requiere trámites adicionales, como la eliminación de la deuda en el Registro de la Propiedad.
Por otro lado, en el reembolso parcial, aún queda una deuda pendiente, y el deudor deberá continuar realizando pagos al prestamista. Sin embargo, la situación de la deuda cambia, ya que se adeuda menos capital y se pagan menos intereses. Es necesario, por tanto, redefinir la estructura de la deuda para tener en cuenta el reembolso anticipado.
Por lo general, se ofrecen dos opciones al deudor para modificar la estructura de la deuda:
Mantener el plazo y reducir las cuotas: En esta modalidad, el capital devuelto se utiliza para reducir el importe de cada cuota, pero se mantiene el plazo original. De esta manera, el deudor tendrá una obligación mensual menor a la que hacer frente.
Mantener las cuotas y reducir el plazo: En este caso, se mantiene el mismo importe en cada cuota, pero el deudor cumple con sus obligaciones en un plazo más corto, ya que al tener una deuda menor con los mismos pagos, se reduce el tiempo necesario para devolver la deuda. Esto permite al deudor liberarse de sus obligaciones antes, aunque a corto plazo, aún debe soportar el mismo esfuerzo financiero.
Amortizar o utilizar el dinero para invertir o ahorrar
¿Cuál opción es mejor? ¿Pagar la deuda antes o reducir la cuota? Financieramente, ambas opciones tienen el mismo valor actual y son equivalentes. Sin embargo, es importante analizar la situación de cada deudor para tomar la decisión adecuada.
Algunos deudores pueden preferir reducir la cuota para tener mayor liquidez y menor exigencia financiera, aunque esto signifique renunciar a parte del ahorro en intereses. Por otro lado, otros pueden preferir mantener la cuota y maximizar el ahorro en intereses. Además, es importante considerar el origen de los fondos utilizados para el reembolso.
Si los fondos provienen de eventos esporádicos, como premios o herencias, puede ser más interesante reducir la cuota para aliviar el esfuerzo financiero en cada periodo. Por otro lado, si los fondos provienen de una modificación en la capacidad de generar rentas, como un ascenso laboral, puede ser mejor mantener la cuota y ahorrar en intereses.
Es fundamental analizar con cuidado de dónde proviene la liquidez extra y cuál será la situación financiera en el futuro. También es posible considerar otras alternativas de ahorro o inversión en lugar de realizar un reembolso anticipado. En nuestro próximo post, hablaremos sobre cómo decidir si un reembolso anticipado es la mejor opción o si existen alternativas más adecuadas para el dinero disponible.
